Ce dernier samedi de novembre est la journée sans crédit, une action de sensibilisation sur les risques de surendettement lié au crédit facile. En 2019, l'accent est mis sur le crédit auto et spécialement sur le crédit ballon. 

Qu’est-ce qu’un crédit ballon ? 

Le consommateur paie une mensualité moins élevée que dans un crédit « classique ». La dernière mensualité est bien plus élevée, c’est le « ballon ». Cette somme est importante, elle équivaut parfois pour l’emprunteur à 2 ou 3 mois de salaire.  

En fin de contrat plusieurs hypothèses : 

  • Conservation du véhicule et paiement du ballon; 
  • Restitution de l’auto qui couvre totalement ou partiellement le ballon; 
  • Restitution de l’auto et nouveau crédit ballon pour un nouveau véhicule.  
     

La restitution du véhicule en fin de contrat 

Si le consommateur rend la voiture : elle doit être entretenue, en bon état et le kilométrage ne doit pas dépasser la limite contractuelle prévue (par exemple 15.000km).  Si la voiture est en manque d’entretien, mauvais état et/ou que le kilométrage est important, le consommateur devra payer des frais supplémentaires.  Dans un crédit classique, ces obligations n’existent pas.

Le remboursement du ballon 

Si l’emprunteur ne sait pas rembourser le ballon, il doit restituer le véhicule au garage. Souvent, le contrat prévoit une clause de réserve de propriété c’est-à-dire que l’emprunteur ne devient propriétaire de l’auto qu’en cas de paiement du ballon. L’emprunteur ne peut donc pas vendre le véhicule à une autre personne que le garage. Dans un crédit classique, l’emprunteur devient propriétaire dès l’octroi du crédit, il peut donc vendre sa voiture à qui il veut. 

La reprise va permettre le paiement total ou partiel du ballon. Tout dépend de la valeur résiduelle c’est-à-dire ce que vaut encore l’auto (en fonction de l’état et du kilométrage) au moment de payer le ballon. L’importance de la valeur de reprise : 

  • Elle couvre le remboursement du ballon 
  • Elle ne permet pas de rembourser : le consommateur paie le solde du ballon et les éventuels frais (pour réparations et dépassement de kilométrage).  

En cas de difficultés de paiement des sommes restant dues, certains consommateurs vont contracter un nouveau crédit ou un nouveau crédit ballon. Les associations dénoncent les risques du surendettement.

Le crédit ballon est-il fait pour vous ? 

Vous voulez souvent changer de voiture, vous êtes soigneux, vous entretenez bien votre auto, vous ne roulez pas beaucoup, vous ne voulez pas payer d’acompte, vous voulez de petites mensualités, vous pouvez épargner (un peu pour les imprévus) le crédit ballon est peut-être ce qu’il vous faut. Dans les autres cas, la prudence s’impose. D’après, la plateforme journée sans crédit le recours au crédit classique est souvent moins coûteux. 

La plateforme journée sans crédit est constituée de 30 associations francophones et néerlandophones dont l’objectif est de sensibiliser le grand public aux dangers des crédits faciles et d’alerter le législateur pour une meilleure protection du consommateur. 

Publié le 27 novembre 2019. 

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